Подробности

Деньги

Лабиринт для должников

07.07.2016

С октября прошлого года накопился опыт применения процедуры банкротства физических лиц.

Новый закон позволяет простым гражданам спастись от суда и преследования коллекторов, но все не так просто, как кажется на первый взгляд. Официальные описания механизма работы нового закона большей части населения не слишком понятны, более того, многие просто не знают о том, каковы законные методы спасения от кредиторов.

Согласно официальной статистике, общее количество проблемных кредитов, взятых гражданами страны, постоянно растет. Центральный банк страны, взяв курс на санацию кредитной системы, постоянно отыскивает «дыры» и кассовые разрывы в капитале коммерческих банков, в результате чего они закрываются один за другим. Но отзыв лицензии у банка не означает, что взятый там кредит можно не платить, наоборот, долговая расписка попадает в руки особых фирм, которые специализируются на отъеме денег у должников. Это коллекторы и перекупщики долгов. Они не подают в суд, а творят откровенный криминал в отношении неплатежеспособного заемщика, порой вплоть до похищения детей, о чем говорит информация в СМИ. Если банк продолжает работать, то неосторожный заемщик, набравший кредитов больше, чем он сможет отдать, все равно может расстаться если не с жизнью, то со всем своим имуществом. Юристы банка постараются сделать судебный процесс максимально эффективным, чтобы другим заемщикам было неповадно просрочивать очередной платеж по своим долгам.

Во всей этой кажущейся безвыходности для очень солидного числа заемщиков есть закон, который вступил в силу в октябре прошлого года и стал «спасательным кругом», о котором знают пока очень немногие. Это закон о банкротстве физических лиц. Закон написан для защиты строго должников и позволяет избежать полного разорения, а заодно способствует полному очищению людей от долгов. Процесс банкротства предполагает обращение в арбитражный суд. Он на весь регион только один — в областном центре, напротив почтамта. Очень немногие представляют себе, что дает процедура банкротства и чем она лучше обычной описи имущества. А между тем отличия существенные. Центральный банк периодически выпускает методички с разъяснениями положений закона, но они не всегда помогают простому обывателю, поскольку не отражают реальную практику применения закона и различные сторонние моменты. В этой связи интересно взглянуть на банкротство «снизу», с точки зрения граждан и юристов, которые представляют их интересы. Максим Зонов — юрист, специализирующийся на ведении дел о банкротстве физических лиц. В его практике уже накопился большой опыт применения закона о банкротстве для обычных людей. Мы беседуем с ним обо всех тонкостях использования абсолютно нового для россиян закона.



Р.В. — Максим, расскажите о том пакете документов, который должен собрать претендующий на банкротство гражданин. Бытует мнение, что список настолько длинный, что соблюсти все формальности просто невозможно. Так ли это?
М.З. — Ситуация с этим списком двоякая. С одной стороны, вот я сейчас держу в руках полный список документов, который требуется собрать, чтобы арбитражный суд дал ход делу. Этот список конечен, и каждый пункт в нем прописан детально. Это хорошо. Значит гражданин, выполнив все требования списка, при подготовке заявления о банкротстве может рассчитывать на то, что процесс однозначно пойдет. Подводных камней здесь нет, но список достаточно большой, тут несколько десятков позиций, начиная от выписок, выдаваемых государственными органами, и до справок от всех кредитных организаций, вне зависимости от того, банк это или микрофинансовая организация. Также надо предоставить документы о долгах по линии ЖКХ, налоговой службы и Пенсионного фонда. Трудно себе представить, чтобы среднестатистический гражданин с первого раза четко собрал все бумаги. Но без этого суд может оставить заявление без движения. Почти все прибегают к помощи профильных юристов-консультантов или адвокатов.

Р.В. — Что вообще принципиально нового дает закон о банкротстве, ведь и до него была судебная практика по судебному взысканию долгов с неплательщиков по требованию банков?
М.З. —Закон о банкротстве предполагает очень четко прописанную в законодательстве процедуру освобождения человека от долга. То есть в финале процесса банкротства гражданин официально объявляется судом полностью чистым от любых долгов, и никто уже не сможет ему предъявить никаких претензий, если только банкрот уже потом сам снова не возьмет в долг. Самое интересное в том, что все долги можно не платить.

Р.В. — Это как? То есть что-то могут простить?
М.З. — Да. После признания человека финансово несостоятельным по решению суда, возможны три варианта дальнейших действий. Первый предполагает реструктуризацию выплат по долгам. В этом случае должник избегает статуса банкрота. Он просто тихо-мирно платит долги в течение трех лет по назначенному графику, а все имущество у него остается. Норма также предполагает, что никаких штрафов и пеней не начисляется.

Но на практике этот прием прочти не применяется, поскольку требует от должника стабильного и достаточно солидного ежемесячного дохода, что очень редко бывает. Второй вариант — это мировое соглашение, которое суд может ввести на любом из этапов рассмотрения дела. Гораздо более предпочтителен третий вариант, когда суд признает гражданина «банкротом» и назначает финансового управляющего. Этот специалист в течение срока от трех до шести месяцев выполняет инвентаризацию имущества должника, его счетов, всего того, что по закону можно описать и конфисковать, а затем реализовать в счет уплаты долгов. Еще должника проверяют на предмет фиктивности банкротства, изучаются все совершенные сделки на определенный период. Кстати, часть сделок может быть признана недействительной, имущество возвращено должнику, тут же отчуждено, продано, а деньги поступают в конкурсную массу для оплаты долгов. При этом, сразу же после назначения управляющего, должник может полностью расслабиться. Он тогда уже не обязан иметь никаких контактов с кредиторами, поскольку этим занимается финансовый управляющий.

Р.В. — Какие долги могут быть списаны?
М.З. — Нельзя списать долги по алиментам, по компенсации причиненного вреда здоровью и по компенсации умышленного вреда имуществу. Такие долги считаются «неотъемлемо связанными с личностью человека». Финансовый управляющий все это учитывает. По итогам своей работы он предоставляет отчет для суда, где описывает, сколько и какого имущества было описано, реализовано, сколько долгов было уплачено. А неуплаченные остатки по долгам, в том числе долги по налогам, в Пенсионный фонд, перед кредиторами, а также задолженность по услугам ЖКХ — все это списывается. Минимальный срок процедуры банкротства физического лица — не менее семи месяцев. При любой шероховатости финансовый управляющий ходатайствует о продлении сроков процедуры.

Р.В. — А как вообще происходит судебная формальная процедура, как она организована?
М.З. — Вернемся немного назад. С момента подачи заявления суд сначала кропотливо рассматривает пакет документов в срок до 5 дней. Потом назначается срок заседания, которое должно состояться не раньше чем через 15 дней после подачи заявления и не позже, чем через 90. По практике наш Рязанский арбитраж назначает заседание через месяц-полтора. Кстати, сейчас, в основном, люди сами подают заявление о собственном банкротстве, но старт таким делам может быть дан еще по инициативе кредиторов, а также уполномоченных налоговых органов.

Мало кто знает, но гражданин обязан подать в суд на себя заявление о признании собственного банкротства. Это прописано в законе. В противном случае налоговая будет штрафовать тех, кто пытается утаить собственную финансовую несостоятельность при сумме задолженности по начисленным налогам более 500 000 рублей и просрочке по обязательствам более 3-х месяцев. При этом гражданин имеет право попросить судебной защиты от кредиторов при гораздо меньшей сумме долгов, даже если он только видит возможность не отдать долги в срок. А вообще, по-хорошему, любая просрочка платежа, или если должник кому-то исправно платит, а кому-то нет, — это однозначный признак фактического банкротства. И чем раньше оно будет оформлено официально, тем лучше для должника.

Р.В. — А в противном случае, если латентный банкрот не подаст заявления, что с ним будет?
М.З. — К сожалению, пока в стране широка практика, порожденная финансовой необразованностью, когда люди либо просто не платят и ждут, что будет, либо пытаются перекредитоваться, сливают свои многочисленные долги в один большой долг, либо берут второй кредит, только чтобы погасить первый, и это все очень серьезные ошибки. Люди не просчитывают риски и не понимают, что финансовый ком обязательств будет только нарастать, и в итоге все почти всегда сводится к общению с коллекторами в более чем неформальной обстановке с непредсказуемыми последствиями. При этом банки, которые предоставляют услуги перекредитования, тоже деньги зарабатывают. У них только свой интерес. Где-то промолчали, где-то недосказали, понизили сумму выплат, а время выплаты продлили с пяти, к примеру, до десяти лет: в итоге был должен человек триста тысяч, а по факту заплатит девятьсот. Еще банки хитро подают в суд на должников. Ждут несколько лет, с момента, когда прекратились платежи по кредиту, чтобы насчитать максимальные штрафы, пени, неустойки, и потом все это предъявляют. Сумма долга может возрасти в десять раз. А вот судебная процедура банкротства предполагает защиту от кредиторов именем государства, а также частичное списание долгов и полную очистку, по итогам процесса, от любых обязательств по долгам. Конечно, последствия есть. В течение пяти лет после всего этого гражданин не может снова подать заявление о банкротстве, а также при попытке взять в долг человек обязан заявлять о том, что его уже признавали банкротом. В течение 3-х лет банкроту запрещено занимать руководящие должности в юридических лицах или как-то влиять на их деятельность, нельзя быть учредителем, директором и главным бухгалтером. А вот наемным работником гражданин может быть легко. По динамике, в суды сейчас обращается все больше должников, только наша юридическая фирма ведет в арбитраже 55 дел, а в досудебном процессе находится еще порядка 70 дел. В самом арбитражном суде уже 4 судьи рассматривают дела о банкротстве физлиц. В ближайшее время, я полагаю, народ раскачается и, наконец, усвоит свои права, начнет ими пользоваться более активно.

Михаил Скрипников



Метки: долги, кредитование


Поиск

16:41
Лидеров рязанского спорта наградили по итогам года

15:10
В Рязанской области установили предельные индексы изменения платы за коммунальные услуги

13:30
МегаФон дал рязанцам три простых совета для создания праздничного настроения

12:39
Арбитражный суд Москвы признал Фёдора Провоторова банкротом

12:10
«Дом.ru»: Запущен сервис для определения эффективности работы отделов продаж

11:40
Ауди Центр Рязань приглашает на презентацию нового Audi Q8

09:49
В Рязгордуме распределили обязанности между заместителями председателя

08:56
На слушаниях в Рязани обсудили строительство элитного жилья в центре города

11.12.2018 17:24
Депутата Рязоблдумы Елену Филатову подозревают в мошенничестве при получении выплат

11.12.2018 16:55
Рязанская НПК передала благотворительный сертификат Окскому заповеднику

11.12.2018 16:15
Аркадий Фомин вручил паспорта рязанским отличникам, спортсменам и активистам

11.12.2018 15:06
Разрабатывается программа развития входящих в черту Рязани посёлков

11.12.2018 14:34
Телеведущая Ксения Бородина рассказала о пользе молока «Му-у»

11.12.2018 09:25
Исполняющим обязанности главы минтерпола Рязанской области станет Иван Ушаков

11.12.2018 08:27
Анна Рослякова назначена зампредом правительства Рязанской области

10.12.2018 17:28
Николай Любимов рассказал о проекте продолжения Северного обхода Рязани

10.12.2018 16:58
Рязань встретит Год театра вместе со всей страной 13 декабря

10.12.2018 12:59
МТС предложила старшеклассникам готовиться к ЕГЭ по математике в онлайн-школе Smart University

10.12.2018 11:52
Скидки покупателям подарил новый торговый центр, открывшийся в Рязани

08.12.2018 17:25
Николай Любимов вошёл в высший совет партии «Единая Россия»

07.12.2018 19:57
Следующий год в Рязанской области могут объявить Годом разумного благоустройства

07.12.2018 17:21
В Рязанской области значительно увеличится взнос за капремонт

07.12.2018 16:31
Аркадий Фомин поддержал изменения в Устав «Единой России»

07.12.2018 15:13
Россельхозбанк: Правительство региона наградило сотрудников рязанского филиала

07.12.2018 13:39
«Профит»: Порядок сдачи бухгалтерской отчётности пересмотрен

АРХИВ. ЖУРНАЛ
   Декабрь 2018   
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
          1 2
3 4 5 6 7 8 9
10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23
24 25 26 27 28 29 30
31