Долги наши тяжкие

Подавляющее большинство россиян не только живут, но и делают бизнес в долг. Частные и юридические лица берут взаймы у банков, компании продают товары в кредит... При этом неизменно присутствует риск невозврата долгов. Кредиторы не всегда работают с проблемной задолженностью сами, передавая эту головную боль на аутсорсинг коллекторским агентствам.

В сферу деятельности коллекторских организаций входит оказание профессиональных услуг по взысканию проблемной задолженности с физических и юридических лиц, а также приобретение прав требования по сделкам.

Сборная команда
Игроков, позиционирующих себя на рязанском рынке как специализированные коллекторские агентства, не так много.
— В настоящий момент коллекторские услуги в Рязани оказывают не более семи организаций, — считает генеральный директор ООО «Консультационно-правовой центр «Форпост» Николай Хохлов. — Их число (как местных, так и сетевых агентств) остается неизменным на протяжении последнего времени. Преимуществами «сетевиков» является большой штат сотрудников и возможность взаимодействовать с другими регионами. У рязанских игроков также есть свои плюсы — возможность взаимодействовать с местными организациями, оказывающими помощь коллекторским агентствам. Одни из них специализируются на работе с должниками — физическими лицами, другие — с юридическими.

Благодаря установившейся специализации игроки нередко «подменяют» ожесточенную конкуренцию сотрудничеством, передавая непрофильных клиентов друг другу. По опыту нашего собеседника, коллекторские агентства в работе сталкиваются с двумя основными проблемами:
— Несовершенством законодательства, которое позволяет должнику скрывать свое имущество, и загруженностью Федеральной службы судебных приставов, в связи с чем процесс взыскания долгов затягивается.

Почему же не растет число игроков на рязанском рынке коллекторских услуг? Одним из основных препятствий появления новичков многие участники называют отсутствие закона, регламентирующего коллекторскую деятельность. Конечно же, нельзя сказать, что сейчас профессиональные агентства работают вне правового поля. Они руководствуются действующим законодательством.
— В настоящее время рынок остается свободным — явных и видимых препятствий для появления новых организаций нет, — утверждает Николай Хохлов. — Рынок коллекторских услуг развивается динамично, позволяя любому заинтересованному субъекту занять свою нишу и заработать репутацию эффективного коллекторского агентства.

Естественно, для того чтобы успешно работать на этом рынке, необходимо знать и понимать бизнес-процессы, связанные с взысканием задолженности, а также уметь максимально продуктивно их выстроить. Одной из важнейших для рынка тенденций последних лет является изменение подхода клиентов к выбору коллекторского агентства: наблюдается переход от ценовой конкуренции к конкуренции эффективности взыскания.

С судом и без суда
Работа с каждым долгом начинается с анализа ситуации. Это ключевой момент: ведь от точности оценки долга зависит размер комиссионных коллекторского агентства. Коллекторские услуги оплачиваются в зависимости от суммы долга и сложности дела, но в среднем агентское вознаграждение составляет 10-20%. Предоплата если и берется, то только за ведение судебного процесса.

При искренней заинтересованности должника в погашении задолженности коллекторы предлагают различные варианты решения проблемы: реструктуризацию долга, помощь в проведении банкротства, чтобы и заказчики были довольны, и должник не остался в обиде, что его, мол, разорили. Нужно иметь в виду, что часто долги появляются из-за того, что стороны не смогли друг с другом договориться. Здесь им нужен третейский судья, роль которого выполняет коллектор.

Урегулирование задолженности на досудебном этапе выгодно для всех сторон — это и быстрее, и дешевле. Если должник не идет на контакт с коллектором, дело передается в арбитражный суд или в суд общей юрисдикции. Важно понимать, что если довести дело до судебного разбирательства, то заемщик с почти стопроцентной вероятностью его проиграет. Долг в любом случае будет взыскан, а кредитная история должника — испорчена. А вот когда постановление суда получено, можно перейти к третьему этапу — запуску процедуры взыскания долга с помощью службы приставов-исполнителей. Специалисты коллекторского агентства внимательно проследят, чтобы пристав наложил на имущество должника арест, реализовал его по всем нормам закона и провел иные установленные законом мероприятия, направленные на взыскание долгов. Коллектор участвует во всех стадиях процесса — досудебной, судебной и исполнительном производстве. Должник находится под бдительным наблюдением до тех пор, пока не выплатит все до копейки.

Практика показывает, что клиенту сотрудничать с коллекторскими агентствами выгодно. Ему не нужно нести затраты на создание и обеспечение собственного подразделения по работе с проблемной задолженностью. Да и при комиссионной форме работы заказчик выплачивает агентству вознаграждение только после поступления возвращенных денежных средств на его расчетный счет.

Антитеза
По высшим законам гармонии, на рассматриваемом рынке, кроме коллекторов, трудятся и антиколлекторы. Причем столь броское наименование не означает антагонизма. И добросовестные коллекторы, и их «антиколлеги» стремятся решить проблему должника и кредитора, но разными средствами.
— Наша работа начинается с консультации, на которой мы выясняем конкретные обстоятельства возникновения проблемы и совместно с клиентом ищем приемлемые для него пути ее решения, — поясняет директор ООО «Антиколлектор» Алексей Гераськин. — В дальнейшем мы представляем интересы должника при его взаимоотношениях с коллекторскими организациями в суде и на стадии исполнительного производства. Наша деятельность не ограничивается защитой прав и законных интересов должника — мы оказываем и психологическую помощь.

По словам Алексея Гераськина, антиколлекторы нередко сталкиваются в Рязани «с «нежеланием» правоохранительных органов заниматься проблемами так называемых обманутых заемщиков — людей, которых родственники или друзья попросили взять кредит, или работников организаций, взявших кредит на развитие бизнеса, а потом оказавшихся уволенными. А ведь в таких действиях присутствует элемент состава мошенничества, однако «понимание» со стороны правоохранительных органов обнаруживается нечасто. Имеет место также формальный подход органов прокуратуры к нарушению прав должников со стороны организаций, занимающихся возвратами долгов».

Долги идут в гору
Заказчиками коллекторских услуг выступают банки, страховые компании, организации сферы ЖКХ, операторы сотовой связи, интернет-провайдеры, предприятия реального сектора, государственные муниципальные учреждения, а также частные лица. Таким образом, объем рынка огромен.

Недавний бум кредитования в России привел к тому, что мало осталось соотечественников, так или иначе не связанных с получением кредита (в качестве поручителей, заемщиков или членов их семей). Кроме того, по данным Центробанка России, объем просроченной задолженности физических лиц по банковским кредитам в РФ к апрелю 2013 года достиг 343,5 млрд. рублей. Только в первом квартале текущего года этот объем увеличился на 9,9%, или на 31 млрд. рублей. В Банке России отмечают, что число должников стремительно растет, и к концу 2013 года регулятор ожидает объем просроченных кредитов в размере 380 млрд. рублей.

Поскольку кредитные учреждения передают коллекторам не менее 30% проблемных долгов, это означает, что примерный годовой объем российского рынка коллекторских услуг только в банковской сфере превысит 100 миллиардов. Если учесть, что банки составляют примерно половину заказчиков коллекторских агентств, можно прибавить к этому числу еще столько же. По Рязанской области цифры, безусловно, скромнее, но тенденции наблюдаются такие же, как в целом по стране.

По оценкам аналитиков, темп увеличения просроч-ки растет шлейфом за ростом объема кредитования, отставая на период от 9 месяцев до полутора лет. Специалисты считают рост просрочки здоровым рыночным процессом, который, кстати, работает на коллекторский рынок. По данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, соотношение просрочки к общему объему потребительских кредитов составило 4,5% (по состоянию на 31 декабря 2012 года этот показатель был равен 3,8%).

В связи с очередным ростом объема кредитования начала формироваться новая просрочка, поэтому объем долгов, передаваемых по агентской схеме, в 2013 году заметно возрастет. Эксперты предполагают, что в ближайшие два года рынок кредитования населения и корпораций будет стабильно расти, а задолженность — не менее стабильно его догонять, оставаясь при этом управляемой как банками, так и их партнерами.

Однако одним из основных и весьма существенным сдерживающим фактором роста рынка остается многолетнее отсутствие законодательной базы и, так сказать, неоднозначная практика правоприменения существующих законов. Допускаемые отдельными коллекторами превышение своих полномочий или агрессивные методы сформировали у немалой части населения недоверие к работе коллекторов, с чем упорно борются профессиональные агентства, демонстрируя качественное исполнение услуги. С окончательным решением двух вышеназванных проблем рынку коллекторских услуг не останется ничего иного, как только процветать.

Мнение эксперта
Алексей Гераськин, директор ООО «Антиколлектор»:
— С постоянным ростом «доступных» кредитов увеличивается число кредитных должников. Поэтому в ближайшее время можно с уверенностью говорить о росте спроса на услуги антиколлекторов.

Николай Хохлов, генеральный директор ООО «Консультационно-правовой центр «Форпост»:
— Схема работы коллекторского агентства состоит из нескольких этапов: 1. Получения исполнительного листа в суде. 2. Предъявления исполнительного листа в ФССП для исполнения и дальнейшее взаимодействие с ведомством. 3. Выявления у должника имущества, его арест и реализация.