Ссудный день

Президент Ассоциации «Рязанский банкирский дом», первый заместитель председателя правления Прио-Внешторгбанка Михаил Волков любезно согласился пояснить некоторые новые моменты, с которыми сегодня сталкиваются потребители банковских услуг.

— Михаил Владимирович, давайте начнём с наиболее непонятного направления. Всё чаще банки стали предлагать участие во всевозможных фондах (пенсионных, инвестиционных), но называют это теми же вкладами. В чём тут дело?
— С каждого привлечённого от вкладчика рубля банк должен сделать отчисление в Фонд обязательных резервов Банка России. Это пять рублей с каждых ста. Кроме того, 0,6% годовых сверх процентной ставки банк должен отчислить для системы страхования вкладов. То есть, чтобы вы понимали, если ставка по вкладу 7% годовых, то банку этот вклад обходится в 8%. Что делают банки? Они формируют некий специальный фонд и продают его паи. Эти платежи не попадают ни под Фонд обязательных резервов, ни под систему страхования вкладов. Банк может распоряжаться такими деньгами более свободно. Но если с этим фондом что-то случится, то средства вкладчика пропадут. Тут две стратегии поведения банка — либо дополнительную доходность он отдаёт вкладчику, то есть устанавливает выше процент, либо нет. Ну и в плане рисков степень открытости для Центрального Банка у кредитных организаций разная.

— Как клиенту понять, подпадает ли этот вклад под систему страхования или нет?
— Ознакомиться с формой договора, которую предлагает банк, и напрямую задать вопрос, подпадает ли он под систему страхования. А если вы в чём-то сомневаетесь, всегда можно позвонить на горячую линию Центрального Банка по телефону 8 800 250-40-72. Под защиту Агентства по страхованию вкладов попадают остатки на вкладах и счетах физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Она не распространяется на акции, облигации, паи инвестиционных фондов и так далее. Вкладчикам сейчас имеет смысл проявить внимательность к таким моментам. Такие продукты не являются незаконными, но недопустимо, когда банк не информирует клиента о рисках, связанных с такого рода вложениями, в частности, отсутствием страховой защиты Агентства по страхованию вкладов.

— Давайте поговорим об официальных вкладах, а не завуалированных под них операциях. Здесь также наблюдается непривычная многим тенденция. В настоящее время в большинстве банков чем дольше деньги лежат на вкладе, тем меньше начисляемый процент, хотя, как кажется, должно быть наоборот. Насколько распространена такая практика?
— Вообще-то такое встречается очень часто, и даже в нашей банковском практике такое уже было. Это свойственно периоду, когда банковским сектором прогнозируется снижение процентной ставки. С одной стороны, банки заинтересованы в привлечении более длинных денег, но с другой, они не хотят рисковать.

— Почему ожидается снижение процентной ставки? От чего это зависит?
— Процентная ставка по вкладам определяется рынком. Если темпы инфляции низкие, в экономике стабильность или спрос на деньги у предприятий уменьшается, то процентная ставка имеет тенденцию к снижению. Последнее резкое повышение было в конце 2014 года, когда начались серьёзные изменения на валютном рынке. Почему тогда банки повышали ставку по вкладам? Потому что люди выбирали, вложить свои сбережения в валюту, которая росла сумасшедшими темпами, или во вклад и получить доходность, сопоставимую или превышающую вложение в валюту. Надо сказать, что тенденция повышения или снижения ставок по депозитам общая для всех банков. В нашей сфере, как и в других, есть маркетмейкеры — это основные игроки, крупные банки, как правило, с госучастием. Появление на рынке вкладов с регрессом процентной ставки в зависимости от срока хранения свидетельствует о том, что маркетмейкеры прогнозируют снижение ставок по вкладам в перспективе. Меньшие банки ориентируются на них, давая некоторую дополнительную премию относительно их ставок. Как правило, это плюс 0,5-1 процентный пункт. Если необходимо ресурсную базу вкладов увеличить, то и премия растёт. Если эта потребность ограничена меньшими темпами, то и премия снижается, а итоговая процентная ставка приближается к той, что установлена маркетмейкерами.

— Получается, что сейчас людям невыгодно открывать вклады надолго?
— Не совсем так. Варианты взаимодействия могут быть различными. Предположим, на первый год мы предлагаем вкладчику ставку в 10%, но прогнозируем, что на второй год она упадет до 8%, а на третий до 6%. Но можно предложить и единую ставку на несколько лет, усреднённую. Соответственно, если в течение размещения ставка ведёт себя так, как прогнозировалось, то клиент в итоге выигрывает. Если ставка падает более активными темпами, то клиент вновь в плюсе, так как его ставка зафиксирована договором. Если же вдруг начинаются колебания рынка и ставка резко растёт, то клиент всегда может расторгнуть прежний договор и открыть другой вклад, уже под другой процент. Банк не может сделать этого в одностороннем порядке, а гражданин на это право имеет.

— Но расторгая договор, он потеряет проценты.
— Как правило, вклады сейчас имеют промежуточное начисление процентов, которые не «сгорают» при досрочном расторжении. Интересы вкладчика в таких случаях защищены. Весь вопрос в том, каким образом вкладчик и банк прогнозируют поведение процентных ставок в будущем. Но вы правы, вкладчику стоит обратить внимание на судьбу промежуточных процентов при подписании договора с банком.

— Есть ещё одна мода последнего времени — все ринулись рефинансировать ипотечные кредиты, проценты по которым снижаются.
— Эта тема связана с предыдущей. Сохранение уровня ипотечного кредитования в стране в последние годы было возможно только при снижении процентных ставок. Ещё 3-4 года назад люди брали ипотечные кредиты под 14% годовых. Сейчас выдают от 9,5%, если не брать специальные программы. А люди брали кредиты на двадцать лет, так что это серьёзное финансовое бремя. Например, первоначальный кредит брался под 14% годовых, после рефинансирования процентная ставка составит 11% годовых. Снижение ставки на три процентных пункта даст снижение платежей по процентам в 21,4%. А если рефинансирование произошло под 9,5%, то обслуживать кредит будет дешевле на 32%. Для наглядности: например, при кредите в 1 миллион рублей при ставке в 14% за год набегает 140 тысяч рублей процентов, а при 9,5% — 95 тысяч. При этом подчёркиваю, что банки в одностороннем порядке не могут поднять процентную ставку по кредиту физического лица.

— Выгода со стороны граждан понятна. Не очень понятно, почему банки гонятся за клиентами других банков, «забывая» предложить понижение процента собственным, уже взявшим кредит?
— Почему гонятся за клиентами — это понятно. Каждый банк заинтересован в расширении своей клиентской базы за счёт привлечения дополнительных ответственных и платёжеспособных клиентов. В общем-то, то же самое касается и своих клиентов, никто их не хочет терять. В конце концов, новый клиент, который подаёт заявку на получение кредита, это риск: неизвестно, как он будет платить. Если же мы говорим о рефинансировании, то речь идёт о проверенных клиентах, которые исправно платят, уже привыкли ежемесячно извлекать из семейного бюджета определённую сумму. Кредитную историю проверить довольно легко. Некоторые банки уже начали работу и со своими старыми клиентами, предлагая рефинансирование или снижение ставки. Я рекомендую гражданам, которым свой банк отказывает в снижении ставки, сходить в другой банк, получить одобрение на рефинансирование, а затем вновь обратиться к своему банку. Это, конечно, дополнительная суета, но она того стоит.

— Можно ли предположить, что тенденция к снижению ставок сохранится?
— Судя по проводимой политике, можно предположить, что сохранится. Только с той оговоркой, что меня лично смущают времена, когда ставка по кредитам и вкладам уходит в однозначные значения, то есть меньше 10. Это не правило и не приговор, а просто мои ощущения. После 1998 года ставки были бешеные, потом начали снижаться. К 2007 году банки пухли от денег, ставки упали до однозначных значений, мы получили 2008 год. Они опять взлетели и вновь начали снижаться. В результате получили 2014 год. Сейчас вновь ставки и по кредитам, и по вкладам уходят в однозначные значения… Но это, повторюсь, мои ощущения, потому как причины событий 2008-го и 2014 годов были разными.