Продолжение следует?

Два мира — две философии. Но уже россияне стали спокойнее относиться к жизни в долг. И если бы не кризис... Впрочем, он-то как раз и получился из-за неуёмной жизни в кредит. И шарахнул по всем, независимо от меры труда и потребления. Особенно обидно тем, кто хотел бы не столько потреблять, сколько зарабатывать. Кризис изменил отношение кредиторов ко всем заемщикам. Особенная настороженность банков — к тем, кто приходит просить на новый проект, оригинальную идею, необычный бизнес. А это, как правило, люди молодые, энергичные. Если не им помогать, то кому?

И если они, молодые, полные амбициозных планов, не смогут найти средств на ДЕЛО, что тогда получится? Ничего хорошего — остановка в развитии, прозябание, тупик. И потому кредитная история должна продолжаться — для тех, кто усвоил этот кризисный урок. Понятно, без кредитования начать и/или развивать свой бизнес в современном мире, по сути, невозможно, а значит, нужно извлечь из нынешнего кризиса правильные выводы. Потому что всё, что мы делаем сегодня, является той средой, в которой будут жить наши новые поколения. И очень хотелось бы, чтобы им (новым поколениям) от нас остался прозрачный и правильный бизнес, а не долги.

Долг как стимулятор предпринимательской активности
Взять кредит в условиях экономического кризиса стало сложно и дорого — выросли ставки, ужесточились требования к заемщикам. В то же время предприниматели, имеющие возможность получить ссуду, далеко не всегда спешат ею воспользоваться. В такой ситуации рынок заемного капитала, без которого немыслимо восстановление экономики, казалось бы, должен рухнуть.

Однако кредитный рынок существует и даже демонстрирует первые признаки оживления. Конечно, не без активной помощи регуляторов — правительства и Центробанка. Но всё чаще и сами участники процесса — предприниматели и банкиры — находят новые, порой неожиданные решения кредитного вопроса. О том, каким образом на местах возрождается рынок кредитования, «Контексту» рассказали один предприниматель и два банкира, работающие в одном из региональных центров России.

Успех в обмен на территорию
— До кризиса мы развивались очень бурно, нас кредитовали практически все банки, действующие на территории Рязанской области, — рассказывает генеральный директор одного из крупнейших в регионе Бизнес-центра «НИТИ», доктор физико-математических наук Георгий Шерозия. — Объемы кредитования ежегодно росли, и вопросов о том, как погасить кредит, не возникало: каждого нового кредита хватало на то, чтобы покрыть прежний и еще вложить в развитие. Так мы за шесть лет построили и отремонтировали порядка 80 тысяч квадратных метров торговых, складских и прочих площадей, из которых 60 тысяч у нас сейчас находится в собственности.

Осенью 2008 года привычная схема кредитования работать перестала. Более того, кредиты у предприятия, о котором идёт речь, начали активно «изыматься». Политика кредиторов была более чем понятной: если кредит кончается, то его требуется закрыть — никаких пролонгаций. А некоторые банки и вовсе предложили погасить кредиты досрочно. От таких «предложений» бизнес, конечно же, отказался. Однако и соблюдать приемлемые ранее условия погашений на фоне существенного падения покупательской способности стало чрезвычайно сложно, если не сказать невозможно.

— В один прекрасный момент мы поняли, что своими силами рассчитаться с кредитами не в состоянии, — продолжает Шерозия. — Выход нашелся. Мы предложили арендаторам выкупить часть площадей в собственность. Посчитали: чтобы чувствовать себя уверенно, нам необходимо продать 10-15% своих площадей. Понятно, что в докризисных условиях продавать эти площади мы бы ни за что не стали, однако в данной ситуации другого выхода не было. У арендаторов, как оказалось, имеются свободные деньги, которые они готовы потратить на то, чтобы стать собственниками торговых площадей. За год мы продали арендаторам 4 тысячи квадратных метров. Вырученных средств хватило на то, чтобы снять острые кредитные вопросы, кроме того, часть денег мы запустили в строительство новых площадей. По нашим подсчётам, в таком режиме надо проработать еще год, в течение которого необходимо продать примерно 5 тысяч квадратных метров площадей...

Георгий Шерозия уверен, что одна из причин нынешнего кризиса в России — это необходимость возврата западных кредитов, взятых отечественными компаниями до 2008 года включительно. Соответственно, выход из положения — заместить западные кредиты отечественными. Что, в принципе, по словам Шерозии, государство сейчас и делает через свои кредитные учреждения, в частности, Сбербанк:
— Несколько месяцев назад Сбербанк запустил программу по кредитованию покупки коммерческой недвижимости. И она нашим арендаторам, которые пожелали выкупить площади, пришлась очень кстати. Условия я считаю очень выгодными: на срок до десяти лет под 17% годовых под залог выкупаемого имущества. Могу сказать, что лучших условий в Рязани сейчас никто не предлагает.

К ситуации, в которую попало его предприятие, бизнесмен относится философски. Он считает, что стратегически нынешний кризис полезен, потому что стимулирует здоровые инициативные силы к чему-то новому. Например, что плохого в том, что в границах бизнес-центра появилось несколько десятков новых собственников? Напротив, как считает Георгий Шерозия, кризис создал, по сути, новый класс. И эти предприниматели заинтересованы в развитии своего бизнеса именно здесь, ибо здесь находится их собственность, которая со временем неизбежно перейдет следующим поколениям.

Кредитная ставка будет снижаться
По мнению рязанского предпринимателя, политика замещения западных кредитов отечественными — мера абсолютно адекватная и правильная. Другое дело, что далеко не каждый предприниматель в условиях кризиса и, следовательно, общей неопределённости решается вступать в новые кредитные обязательства. Об этом, кстати, говорят и банкиры, которые отмечают, что сегодня бизнес старается сначала закрыть какую-то кредитную линию, а потом уже задумывается над целесообразностью нового займа.

Понятно, что подобный финансовый голод в реальном секторе экономики неизбежно затягивает рецессию, а значит — увеличивает дефицит бюджета со всеми вытекающими последствиями. Во-первых, ограничивает возможности развития социальной сферы, реализации глобальных инфраструктурных проектов. Во-вторых, вынуждает задумываться над новыми займами на Западе, то есть опять толкает в кредитную ловушку.

Не случайно Владимир Путин, выступая 18 сентября 2009 года на VIII Международном инвестиционном форуме в Сочи, говорил о необходимости создать такие условия, «чтобы средняя ставка по кредитам составляла где-то процентов шесть». Премьер уверен, что эта цель достижима, если правительство выполнит свои планы по снижению инфляции и восстановлению полной экономической стабильности, подкрепленной ростом резервов.

Естественно, чудес не бывает, и средняя кредитная ставка в 6% — задача на перспективу. Пока же правительство и ЦБ России работают над тем, чтобы финансовые структуры, особенно с государственным участием, постоянно наращивали объёмы кредитования реального сектора экономики. И эти усилия уже приносят результаты.

Государственный капитал задаёт темп
Например, Сбербанк в той же Рязанской области с учетом погашения по ранее выданным кредитам за самый тяжелый период с октября по декабрь 2008 года увеличил кредитный портфель на 404 млн. руб. При этом объём долгосрочных кредитов вырос за год на 70%.
— Стратегия развития Сбербанка в 2009 году предполагает рост нашей доли на рынке долгосрочного кредитования, — говорит управляющий Рязанским отделением Сбербанка России Сергей Суковатов. — В течение восьми месяцев 2009 года инвестиционные кредиты были предоставлены на общую сумму свыше 2,5 миллиарда рублей, заключено 40 новых долгосрочных кредитных договоров. Конечно, кризис вносит определённые коррективы, но они, в основном, касаются не столько возможности банка предоставлять длинные кредиты, сколько изменений в подходах к оценке рисков и предпроектной проработке. На первое место выходит качество кредитного портфеля и, соответственно, доведение до проектной мощности всех уже начатых инвестиционных и строительных проектов. Сбербанк ни на один день не прекращал финансирование проектов по ранее заключенным договорам. Все графики финансирования строго соблюдаются: сами заёмщики понимают, что кризис не вечен, а у них появляется возможность закончить инвестиционную фазу в период неопределённости и подняться именно в тот момент, когда на рынке останется значительно меньше конкурентов.

Разумеется, в нынешних экономических условиях банку приходится менять подходы к определению устойчивости бизнеса потенциального заёмщика: в этой связи ретроспективный анализ хозяйственной деятельности становится уже неактуальным. На текущий момент более важен прогноз спроса, цены, изменений в законодательстве, гарантий в поддержке со стороны государства. Кроме того, высокая долговая нагрузка по обязательствам различных кредиторов становится препятствием для дальнейшего развития предприятия. Так называемый кросс-дефолт по обязательствам клиента перед другими кредиторами подчас не даёт возможности для дальнейшего кредитования. Но для клиентов с устойчивым финансовым состоянием и положительной кредитной историей двери Сбербанка открыты, и количество инструментов для освоения капитальных инвестиционных затрат и долгосрочных проектов растет.

Как утверждает Сергей Суковатов, в 2009 году кредитная политика Сбербанка была направлена на расширение сотрудничества с малым и средним бизнесом. Продуктами, которые Сбербанк впервые предложил своим клиентам, стали долгосрочные кредиты «Бизнес-Авто» (на покупку коммерческого транспорта на пять лет под залог приобретаемой техники) и «Коммерческая недвижимость» (под залог приобретаемого и строящегося недвижимого имущества сроком до десяти лет). И эти продукты пользуются среди рязанского бизнеса хорошим спросом.

В начале сентября 2009 года Рязанским отделением Сбербанка подписано соглашение о сотрудничестве с областным фондом поддержки малого предпринимательства, что дало возможность местному малому бизнесу получать кредиты с обеспечением в виде «твердого» залога до 50% от суммы кредита, остальная часть обеспечивается поручительством фонда. Это ещё одна работающая форма государственной поддержки малого бизнеса в условиях кризиса.

Частные банки ждут оживления рынка
Впрочем, бизнес кредитуется не только в федеральных, но и в региональных банках. Последним традиционно приходится рассчитывать только на собственные силы. Но при этом дефицит ликвидности — не самая острая проблема. Вопрос в другом — кого кредитовать.
— Конечно, есть начатые проекты, которые необходимо завершить, — говорит первый заместитель председателя правления Прио-Внешторгбанка Алексей Язев. — Приходится вырабатывать совместное с клиентами решение, которое позволяет дождаться того времени, когда начнётся движение к росту. Мы всё-таки прогнозируем, что накопления граждан в конечном итоге должны пойти на приобретение или недвижимости, или товаров. Есть проблемы, связанные с «плохими» кредитами — под них необходимо формировать резерв, и на это уходит большая часть банковской прибыли. Естественно, когда появляется новая заявка от заёмщика, нам приходится подходить к её рассмотрению очень осторожно и кредитовать только в том случае, если у него нормальное по сегодняшним меркам финансовое состояние, то есть положительная разница между доходами и расходами. Только тогда мы можем оценить его по первой или второй группе и сформировать минимальный резерв. С другой стороны, нам приходится конкурировать с тем же Сбербанком, у которого ниже стоимость ресурсов и есть возможность пользоваться долгосрочными деньгами. Мы играем на скорости, качестве обслуживания, скидках, предлагаем комплексные услуги. Иногда мы докредитовываем тех же клиентов Сбербанка, то есть, по сути, делим заёмщиков.

У частного регионального банка всегда существовал и существует дефицит длинных денег. Основную базу формируют вклады физических и юридических лиц, но для них не существует длинных сроков. Люди пока не готовы нести деньги в банки на 5 лет. В основном — на год, максимум — на три. При этом у вкладчика есть возможность забрать эти деньги в любой момент, что он периодически, кстати, и делает.
— Поскольку база для выдачи кредитов у нас не является устойчивой, это влияет на сроки предоставляемых кредитов бизнесу: мы вынуждены проводить реструктуризацию кредитов, в том числе с перекредитованием, то есть предприятия гасят выданные кредиты, мы им выдаем новые, — продолжает Язев. — Впрочем, сейчас мы уже увеличиваем сроки кредитования, потому что предприятия не всегда могут быстро изъять деньги из оборота, чтобы погасить кредит и получить новый. Рязань — город маленький, мы все знакомы друг с другом, и это накладывает свой отпечаток на наши отношения с заёмщиками.