Страховщик без страхов

Ежегодно 6 октября российские специалисты, работающие в сфере страхования, отмечают свой профессиональный праздник — День страховщика. Как сегодня себя чувствуют те, кто, подобно журналистам, общается с представителями всех профессий и сфер, мы попытались прояснить у экспертов рынка.

От советского
Этот праздник — уже старинный. Через каких-то семь лет ему исполнится век. 6 октября 1921 года Совнаркомом РСФСР был принят декрет «О государственном имущественном страховании», который положил фактическое начало дальнейшему развитию государственного имущественного страхования в России. Во всех сельских и городских местностях предусматривалась организация страхования частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития посевов, а также аварий на маршрутах водного и сухопутного транспорта.

Сама же профессия — еще старше. На ранних этапах развития человеческого общества возникло и развивалось взаимное страхование, в основе которого была заложена идея коллективной взаимопомощи. В качестве классического примера в литературе приводится страхование в Древнем Риме внутри постоянных организаций, созданных по профессиональному (торговцы, ремесленники, военные) или религиозному признаку. В период X-XIII веков страхование стали осуществлять цехи и гильдии.

Управа на конкурентов
Время шло, услуга оставалась востребованной, в том числе и в стране Советов. Естественно, с переходом к рыночным отношениям понадобилось привести накопленный за рубежом опыт к общему знаменателю, учитывая то, как воспринимают услугу страхования советские люди. Разницу в восприятии ощущали и они сами — герои фильмов «про заграницу» нарочно и нечаянно жгли дома, чтобы получить страховку, а наши социалистические бабушки страховали внуков на случай свадьбы.

В итоге «Росгосстрах» с грехом пополам унаследовал и бабушек, и внуков у Госстраха, а остальные были отпущены в вольное путешествие. «Главной принципиальной чертой организации страхового дела сегодня является развитие конкуренции страховых организаций, — утверждают аналитики рынка. — Причем конкуренция действует не только в сфере добровольного страхования, но и в сфере обязательного страхования. Она стимулирует разработку и внедрение новых видов страхования, совершенствование имеющихся, побуждает охватывать дополнительные сегменты рынка страховых услуг».

И в Рязани это выглядит так:
— Конкуренция на рынке присутствует. С начала этого года большинство компаний подняли тарифы, чем сразу же воспользовались те, кто предпочитает прибегать к демпингу для продвижения бизнеса, — констатирует директор компании «Формула страхования» Михаил Скобликов. И тут же приводит один из путей выживания: — В таких условиях кто-то старается сориентироваться на частном секторе, а кто-то — на корпоративном.

ОСАГО в осаде
Нужно признать, что некоторым компаниям действительно приходится думать о выживании, ведь новости об ОСАГО, ради которого многие страховые фирмы появились на свет, отчетливо дают понять, что бесплатный сыр закончился, а в мышеловке надо как-то жить дальше.
— С 1 октября вступили в силу новые поправки к закону об ОСАГО, — рассказывает Михаил Скобликов. — Увеличились лимиты до 400 тысяч рублей на одного участника ДТП, при этом тарифы не поднялись. Из-за этого многие компании теперь стремятся уйти от этого вида страхования, отказать клиенту в любом случае. И это притом, что для многих компаний ОСАГО было и без того убыточным делом. Я полагаю, что в этом году нас ждут определенные изменения на рынке. Возможно, какие-то игроки сдадут лицензии на ОСАГО.
— Рынок страховых услуг переживает не самые лучшие времена, — признает заместитель директора Рязанского филиала ОАО «АльфаСтрахование» Ирина Даниленко. — Происходит сокращение количества страховых компаний, ужесточается законодательство, регулирующее их деятельность. Банкротство туроператоров, введение санкций против России — все это сильно осложняет жизнь российских страховщиков. С другой стороны, любые трудности нас закаляют. Сложившие условия вынуждают находить и разрабатывать новые технологии продаж, повышать качество клиентского обслуживания, выходить на новый технологический уровень, тщательно подходить к оценке риска и формированию страхового портфеля.

Без позитивного подхода здесь явно не обойтись, но только не надо думать, что сложности возникли только в границах нашей страны, пусть и обновленных. Мировой экономический кризис здорово потрепал всю мировую страховую общественность, ведь ей по определению положено нырять в чужие неприятности с головой. Даже один из крупнейших банков США — Lehman Brothers, так громко обанкротившийся 15 сентября 2008 года, был самым сильным игроком на рынке кредитных дефолтных свопов, то есть страховал инвестиции.

Ближе к недвижимости
Страховщики не поддаются панике. Без ОСАГО, так без ОСАГО. Если умеешь работать, то можно заниматься делом и в других сферах.
— Во всех страховых компаниях стремятся перейти к страхованию недвижимого имущества. Убыточность по страхованию квартир, домов гораздо ниже, чем в автостраховании, — констатирует Михаил Скобликов. — В корпоративном секторе достаточно выгодно обязательное страхование опасных производственных объектов (ОСОПО), в строительстве, и в той же сфере недвижимости.

Так уж сложилось, что в нашей стране недвижимостью владеют не только миллионеры и средний класс. Иметь такую собственность — это как обладать мотороллером в Китае. И для этого надо иметь страховку.
— Природные катаклизмы заставляют серьезно задуматься о сохранении личного имущества и бизнеса путем добровольного страхования, более того, правительство России разрабатывает программы стимулирования добросовестных собственников, — отмечает Ирина Даниленко.

На здоровье
Еще одно направление, которое развивается вполне успешно — медицинское страхование. Пару «ОСАГО — каско» часто сравнивают с парой «обязательное — добровольное медстрахование», и зря. Обладатели полисов ДМС уже убедились, что с ними они могут «выжать все соки» из медучреждения за вполне приемлемые деньги. При этом в отличие от дорогого каско, ничего доказывать врачам не надо.
— Отдельно хотелось бы отметить интерес к добровольному медицинскому страхованию (ДМС), — подтверждает Ирина Даниленко. — Увеличение числа частных клиник, использование современного медицинского оборудование позволяет разработать страховые программы с учетом потребностей клиента и его финансовых возможностей.

Разнообразие добровольного страхования ограничивается лишь фантазией участников процесса. А вот из обязательных мы пока назвали медицинское, ОСАГО и ОСОПО. Но ведь есть еще обязательное страхование военнослужащих, пассажиров, налоговиков. К тому же существует также целый ряд видов «вмененного» страхования, для которых правила страхования и страховые тарифы не установлены законом, однако наличие страхового полиса необходимо для проведения той или иной деятельности или для получения тех или иных благ и льгот.

Семь нянек
Интернет-форумы пестрят историями о неравных битвах автолюбителей и автостраховщиков. Вставать на чью-то сторону тут бессмысленно — это, так сказать, спор хозяйствующих субъектов. Одним денег надо, а другим — жалко. К тому же предсказанная Михаилом Скобликовым тотальная потеря интереса к ОСАГО дает надежду, что слабые и нечестные игроки рынка скоро исчезнут. Интересно здесь другое: при таком количестве споров кто-то все равно должен их разрешать, или хотя бы пытаться это делать. Сами страховщики даже создали две компетентные организации: Всероссийский Союз страховщиков и Российский союз автостраховщиков. Ну, а что государство?
Органом государственного надзора за страховой деятельностью в разные годы являлись Росстрахнадзор (1992-1998 годы), Департамент страхового надзора Минфина РФ (1998-2004), Федеральная служба страхового надзора (2004-2011), Федеральная служба по финансовым рынкам (2011-2013). В настоящее время органом страхового надзора и регулирования (за исключением разработки законопроектов) является Банк России. Нет сомнения, что с новой функцией мегарегулятор справится и, может быть, решит большинство проблем.

Получается, что, несмотря на сгустившиеся над рынком страхования тучи, он настолько обширен и увлекателен, что совсем пропасть на нем невозможно. В крайнем случае, если компания и правда решила закрыться, поскольку занималась только ОСАГО, работники не пропадут. Жалко только, что когда страхуют страховщиков, это называется «перестрахование» или «перестраховка». Неуважительно как-то звучит.

Мнение
Ирина Даниленко, заместитель директора Рязанского филиала ОАО «АльфаСтрахование»:
— Я работаю в страховом бизнесе с 2005 года и могу с уверенностью отметить увеличение интереса со стороны потребителей к страхованию. События последних лет, природные стихийные явления, высокий уровень ДТП на дорогах позволили многим на собственном опыте убедиться в необходимости страхования.

Михаил Скобликов, директор компании «Формула страхования»:
— Конкуренция на рынке страховых услуг присутствует. Кроме того, как и в банковской сфере, происходит «чистка» страховых компаний, и, я полагаю, что в ближайшее время рынок ждет ряд слияний, покупок и закрытий компаний.