Три корочки хлеба

Такому отношению к своему будущему есть своё объяснение. Во-первых, соотечественники привыкли к хроническому состоянию неопределённости. Нас настолько «зареформировали», что вникать в суть очередных преобразований просто не имеет смысла. Во-вторых, до пенсии нужно элементарно дожить. А в-третьих, принятая в 2002 году система формирования пенсий граждан для широкого круга будущих пенсионеров — тёмный лес. Так или иначе, налицо более чем легкомысленное отношение трудоспособного населения к собственным пенсионным отчислениям. Призывы социальной рекламы отказаться от зарплат «в конверте», перевести «какую-то» накопительную часть в негосударственные пенсионные фонды проходят мимо ушей целевой аудитории. Ежегодные «письма счастья», информирующие о личных пенсионных накоплениях, удивляют своими мизерными суммами и лишний раз подчёркивают несерьёзность разговоров о доходах в старости. Эфемерность будущего пенсиона ненароком подчеркнул даже президент России Дмитрий Медведев, сообщив в своём последнем послании к Федеральному собранию о том, что поставленная задача обеспечить всем пенсионерам доходы не ниже прожиточного минимума решена. Напомним, прожиточный минимум для РФ — это 4780 рублей, а для Рязанской области — 4594 рубля.

В общем, зная размеры пенсий своих родителей, дедушек и бабушек, подавляющее большинство работающего населения пребывает в уверенности, что о пенсии лучше не мечтать и пахать придётся до последнего вздоха. Однако врага лучше знать в лицо. Поэтому разобраться в проводимой с 2002 года пенсионной реформе будет не лишним.
Эксперты уверены, что нынешние мизерные пенсии — прямое следствие несовершенной советской экономики. Советская пенсионная система сформировалась в 1950-1960-х годах. Она была распределительной и базировалась на преемственности поколений — пенсии выплачивались из тех взносов, которые обеспечивали работающие, то есть дети фактически «кормили» своих родителей. Надо сказать, что во всём мире, по большому счёту, действует две пенсионные системы — распределительная и накопительная. Есть ещё смешанные формы. Большинство рыночно ориентированных стран применяет накопительную систему, при которой каждый свою пенсию накапливает сам в процессе трудового стажа.

Формально пенсионное обеспечение в СССР для работников было бесплатным — они из своих доходов ничего в пенсионную систему не отдавали. Пенсии финансировались из так называемых общественных фондов потребления, складывавшихся из средств государственного бюджета и отчислений предприятий (от 4% до 12% фонда оплаты труда в зависимости от отрасли). Несмотря на различные надбавки и компенсации, уровень пенсионного обеспечения в Союзе оставался низким, даже по сравнению с другими странами соцлагеря. Размер пенсии устанавливался человеку один раз и не менялся, как бы ни росла зарплата и ни увеличивалась стоимость жизни. Поэтому, по данным исследований, проведённых в восьмидесятые годы, до 80% бедных в СССР были пенсионерами, причём старших возрастов. Кроме пенсий, многочисленным группам пенсионеров предоставлялись льготы и привилегии, бесплатные или частично оплачиваемые услуги (транспортные, жилищно-коммунальные, медицинские и т. д.). В этих условиях пенсии обеспечивали социально приемлемый материальный уровень для большей части пожилых людей, что много лет спустя существенно повлияло на судьбу пенсионной реформы. Дело в том, число пенсионеров быстро увеличивалось (с 13,7 до 33,8 миллиона за 1961-1990 годы), а тарифы отчислений для предприятий оставались практически неизменными, доля государства в финансировании пенсий росла. Свою роль сыграл демографический кризис, в результате которого пенсионеров стало больше, чем работающих. Это соотношение сохраняется и сегодня. В итоге государство практически расписалось в своей неспособности обеспечивать пенсионеров. Назрела необходимость кардинально менять пенсионную систему.

Попытки реформирования пенсионного обеспечения предпринимались в 1990-1998 годах. В 1992 году появились первые негосударственные пенсионные фонды. В 1995 году средний размер пенсий в РФ опустился ниже прожиточного минимума, а минимальная пенсия была на 60% меньше, чем прожиточный уровень. В 1997 году была разработана пенсионная система, которая с рядом доработок была принята в 2001 году и действует поныне. Суть её можно выразить так: свою пенсию каждый должен заработать себе сам. Точнее, почти сам. Участие в будущей пенсии предприятия, на котором каждый трудится, непосредственное. А вот роль государства в этом процессе — контролирующая и страхующая. Размер пенсии формально зависит от каждого лично, а фактически — от сопутствующих условий.

Итак, на сегодняшний день нашу пенсию составляют три компонента. Есть базовая пенсия, которую нам гарантирует государство «на поддержание штанов». Она фиксированна и равна 2723 рублям. Размер базовой пенсии ежегодно корректируется с учётом инфляции, может меняться в зависимости от возможностей государства. Второй компонент — страховая часть. Она формируется из отчислений предприятий в Пенсионный фонд РФ и составляет 14% от размера ежемесячной заработной платы. Поэтому говорить о том, что размер пенсии зависит лично от каждого, не вполне корректно. Государство предлагает нам самостоятельно бороться с «чёрными» заплатами, не учитывая, что в результате такой борьбы есть риск совсем потерять работу. Здесь нужно учитывать, что 14% — это средства, которые направляются на выплату пенсий сегодняшним пенсионерам. Таким образом, современная пенсионная система сохраняет черты распределительной. Но это не значит, что эти 14% не повлияют на размер нашей будущей пенсии. И третий компонент пенсии — это накопительная часть, которая составляет 6% от нашей ежемесячной заработной платы и перечисляется работодателем. Эти 6% настолько «наши», что мы даже можем распорядиться ими по собственному усмотрению, как вариант — передать по наследству внукам.

Теперь попробуем на простом примере рассчитать реальный размер будущей пенсии. Предположим, что некий гражданин мужского рода 1992 года рождения получает официальную зарплату, равную средней по Рязани на текущий момент — 17 тысяч рублей. Сейчас ему 18 лет, и с этого года он начал свой трудовой стаж. Пенсионный возраст (при благоприятном раскладе) наступит для него в 2052 году, до этого момента пройдёт 42 года. При сохранении нынешнего уровня заработной платы на протяжении всего трудового пути расчёт пенсии для этого гражданина будет выглядеть следующим образом. 20% (14% страховая часть + 6% накопительная) от 17 тысяч рублей — это 3400 рублей. Теперь 3400 рублей нужно умножить на 12 (количество месяцев в году) и на 42 года, оставшиеся до пенсии. Получим 1 713 600 рублей. Следующий шаг — поделить эту сумму на 14 лет и на 12 месяцев. Откуда взялись 14 лет и что они значат? Это то количество лет, которое определило нам государство на жизнь после пенсии. Правда, с 2013 года «коэффициент дожития» планируется увеличить до 19 лет... Результат деления — 10 200 рублей. Прибавим сюда базовую часть — 2723 рубля — и получим размер будущей пенсии современного восемнадцатилетнего юноши при описанных условиях — 12 923 рубля. Но, подчёркиваем, для этого нужно быть 18-летним и иметь официальную зарплату в 17 тысяч рублей.

Кроме того, необходимо учитывать ещё ряд моментов. Во-первых, остановимся чуть подробнее на накопительной части пенсии, равной 6% от заработной платы. В приведённом примере ежемесячно отчисляемая накопительная часть равна 1020 рублям. К моменту выхода на пенсию указанного юноши она будет равняться 514 080 рублям. Но можно сделать и так, чтобы накопительная часть к тому времени стала больше. Дело в том, что Пенсионный фонд РФ передаёт эту накопительную часть в управление выбранной государством организации — в настоящее время это Внешэкономбанк. Банк, в свою очередь, распоряжается этими 6% так, чтобы они приносили доход — и вам, и ему. Другими словами, накопительная часть пенсии и так будет расти в зависимости от эффективности менеджмента управляющей компании. Однако каждый может выбрать другую, негосударственную УК, которая, возможно, превратит 6% в 10% или даже больше. Частные управляющие компании в сравнении с государственными имеют более широкий спектр возможностей.

Как ещё можно умножить будущую пенсию? Государство предлагает всем желающим вступить в программу софинансирования пенсий. Суть её такова: если внести на свой персональный счёт в ПФР от 2000 до 12 000 рублей в год, государство удваивает этот взнос. Правда, если внести в год, например, 24 тысячи рублей, то государство от себя добавит только 12 тысяч. Эти деньги также передаются в управление УК и прибавляются к накопительной части пенсии. Кроме того, если наш «пенсионер» после выхода на пенсию по старости продолжит трудовой стаж, то его накопительная часть, в свою очередь, продолжит увеличиваться, что позволит ежегодно производить перерасчёт размера пенсии. Очевидно, что теоретически сегодня созданы условия для того, чтобы обеспечить свою будущую старость. Но реальная жизнь столь многогранна и непредсказуема, а пенсионная реформа содержит такое количество нюансов, что для чёткого понимания индивидуального размера пенсии необходимо детально разбираться с каждым трудовым стажем отдельно.



Ирина Бабушкина, директор ООО «Триумф»
— Я уверена, что подавляющее большинство не думает о том, каким будет размер пенсии, а главное — не рассчитывает жить в старости на пенсию. Потому что нет уверенности в том, что сегодняшние отчисления в Пенсионный фонд позволят накопить сопоставимую с нормальным уровнем жизни пенсию. Все стараются самостоятельно заработать какой-то базис на будущее, создать свой маленький бизнес, который будет кормить в старости и который можно будет передать детям.

Иван Бурдин, сотрудник ОАО «РЖД»
— Нас всех в добровольно-принудительном порядке обязали переводить пенсионные отчисления в негосударственный пенсионный фонд. Аргументировали это очень просто — кто откажется, тот будет уволен. Конечно, кроме кнута нам обещали и пряник в виде значительно большей, чуть ли не в два раза, пенсии. Объяснили, что, переведя свою накопительную часть в негосударственный пенсионный фонд, мы будем получать одну пенсию от государства, а другую — от коммерческой структуры. Размеры своих отчислений я знаю, так как в день выдачи зарплаты мы получаем распечатку, где указаны все производимые платежи. Правда, ясности всё равно нет — сказать, хватит ли мне в итоге средств на жизнь в старости, я не могу.

Ольга Емельянова, директор ООО «Экспресс-печать»
— На пенсию я никаких надежд не возлагаю. Мы видим сегодня, как живут наши пенсионеры, и я не думаю, что мы будем жить лучше. Понятно, что та пенсия, которую нам предложит государство, не сможет обеспечить даже элементарные потребности. Особенно если учитывать бесконечный рост цен на продукты питания, лекарства, коммунальные услуги и т. д. Поэтому главной своей задачей в настоящее время я вижу укрепление собственного бизнеса. Мне повезло, и я являюсь собственником предприятия. На него и уповаю, стараюсь сделать всё возможное, чтобы моё дело было моим кормильцем в старости.

Андрей Жильцов, директор СБК «Профит»
— О том, какие плоды принесёт нынешняя пенсионная система, сказать очень трудно. Во-первых, она рассчитана на долгосрочную перспективу. Эффект, даже если он и будет, почувствуется через несколько десятилетий. Во-вторых, у нас нет опыта жизни в стабильном государстве. Те, кому сейчас 40 лет, знают, что всего лишь 20 лет назад мы жили совсем в другом государстве, и где гарантия, что в течение грядущих 20 лет нас не ждут какие-нибудь катаклизмы, способные перевернуть все системы с ног на голову? Поверить в предложенную пенсионную систему и начать активно откладывать деньги на будущую пенсию также непросто, потому что ряд шагов, предпринимаемых нашим государством в одностороннем порядке, настораживает. Например, нет уверенности в том, что если банки, распоряжающиеся сегодня пенсионными накоплениями, разорятся, то физические лица не понесут убытки. Кроме этого, нет прозрачности в использовании пенсионных отчислений. Мы не знаем, эффективно ими распоряжаются или нет. И ещё: складывается ощущение, что все заявления об увеличении пенсий и планируемых индексациях, а также обещания удвоить дополнительные отчисления в ПФР имеют популистский характер, так как они никак не соотносятся с реалиями экономики.