Новая кредитная история

Если же анализировать отрасль в целом, после долгих месяцев кризиса и при пятимиллиардной помощи государства банки остались «при своих». Однако в самой структуре сектора изменения произошли весьма значительные: власть делала ставку на сильные кредитные организации, которые способны спонсировать экономику, небольшим же банкам пришлось вести борьбу за выживание, и не все её выдержали. Выдержавшим, тем не менее, предстоял большой фронт работ. Если время оттока вкладов миновало и россияне понесли свои сбережения обратно на депозитные счета, то с восстановлением кредитования проблем было ещё много. В начале года сильные предприятия предпочитали рассчитывать на собственные ресурсы, не слишком охотно занимая деньги у банков, да и компаний таких было не так много. Те же, кому деньги нужны были как воздух, не могли обратиться за кредитом, потому как либо не видели перспектив своего развития, либо не могли предложить должного обеспечения займа: кризис серьёзно обесценил потенциальные залоги. Примерно то же самое, но с поправкой на специфику продуктов, происходило в сфере частного кредитования.

Однако в условиях, когда рост вкладов опережает рост кредитных портфелей, банк не получает своего основного дохода — от размещения средств на платной возвратной основе. Эта ситуация заставила финансовые структуры активно работать в 2010 году над совершенствованием кредитных продуктов — банки сами оказались заинтересованы в том, чтобы помочь клиенту найти точки роста и грамотно распорядиться ресурсами.

В частное пользование
В 2009 году, стремясь восстановить ликвидность, банки наперебой предлагали всё более высокие ставки по вкладам, практически не выдавая кредитов. В уходящем году соотношение привлечения и ссужения средств начало выравниваться, хоть и довольно медленными темпами. В 2009 году требования к заёмщикам были ужесточены, при получении ссуды требовалось подтверждение «белого» дохода и часто — залог. Теперь же, хотя условия предоставления кредитов далеко не докризисные, банки стали лояльнее к «своим», проверенным клиентам, выдавая им займы на менее жёстких условиях: при меньшем количестве документов и под меньший процент. Да и на рынке труда ситуация если не улучшилась, то стабилизировалась, и платёжеспособное население перестало бояться кредитов. Свою роль сыграло и активное продвижение услуг в розничный сектор высоколиквидными государственными банками — это заставило менее мощные структуры бороться за свои позиции.

Стоит указать, что в 2010 году был закрыт пробел в законодательной базе, дававший банкам некоторые привилегии. Федеральный закон от 15 февраля «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» запретил изменять процентные ставки по кредитам, сокращать срок действия договора, увеличивать или вводить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором займа. В целом процентные ставки по кредитам и порядок их определения устанавливаются сейчас только по соглашению с клиентом. Постепенно упрощаются условия и столь значимого сегмента займов, как ипотека, хотя по-прежнему от оформления ипотечного кредита многих удерживает обязательный первоначальный взнос. В Рязани ипотеку можно оформить в 16 банках, однако большинство из них ставит условие: наличие собственных средств в размере 20-30% от общей стоимости жилья. При этом чем больше денег готов внести сразу заёмщик, тем более щадящими будут условия ипотеки. Минимальный возможный размер авансового платежа — 10% — возможен только для клиентов Сбербанка, кредитующихся по двум специальным программам. Это либо молодые семьи с детьми, либо покупатели жилья у тех застройщиков, которых кредитует банк.

Деньги в дело
После кризиса банки сконцентрировались на нескольких приоритетных направлениях, одно из которых — оказание широкого спектра кредитно-финансовых услуг малому и среднему предпринимательству. При выходе из кризиса 1998 года локомотивом для предприятий стала загрузка ранее не используемых производственных мощностей. У компаний, преодолевающих кризис 2008 года, таких ресурсов не оказалось. Для того чтобы встать на ноги, им нужна значительная кредитная поддержка. Если же рассмотреть ситуацию со стороны банков, логично предположить, что в нестабильное время финансовые структуры стараются меньше рисковать. Предпочтение отдавалось тем заёмщикам, которые имеют устойчивое финансовое положение и ликвидное обеспечение (предпочтительно недвижимость или транспорт). Поэтому основное внимание в первое посткризисное время уделялось крупному бизнесу, который к началу 2010 года оказался полностью прокредитованным. Теперь за его представителей идёт отчаянная конкурентная борьба.

В уходящем году настала и очередь малого бизнеса — а это весьма рискованный сектор. Однако, как уже говорилось выше, на начало года банки обладали значительными финансовыми ресурсами, которые должны были работать: их неиспользование равнозначно убыткам. Ресурсы должны были быть размещены на платной возвратной основе. В Рязани кредитованием МСБ занимается не так много финансовых организаций: это Сбербанк, Россельхозбанк, Транскапиталбанк, Промсвязьбанк, Русславбанк, Уралсиб, Юниаструм, СКБ-банк, Пробизнесбанк и Прио-Внешторгбанк. В 2009 году в связи с ухудшением экономической ситуации, падением потребительского спроса, снижением ликвидности обеспечения и, как следствие, ростом просроченной задолженности банки резко ужесточили требования к заёмщикам. Повысились процентные ставки, а сроки кредитования и объёмы финансирования уменьшились. Более строгие требования предъявлялись к оборотам по расчётному счёту, стабильности бизнеса, величине собственного капитала, типу и диверсификации залога.

В нынешнем году банки несколько сменили требования. Так, при анализе положения заёмщика стала использоваться не только официальная налоговая отчётность, но и управленческая. Банки анализируют спрос на продукцию предприятия, перспективы его стабильности, деловую репутацию, во внимание принимаются такие факторы, как личностные характеристики владельца бизнеса, его опыт управления и имущественное положение. Кроме того, чем большим количеством услуг банка уже пользуется клиент (расчётный счёт, средства на депозитах, зарплатные продукты), тем более выгодны условия сотрудничества.

Не стоит забывать и о том, что за последние месяцы цена активов, находящихся в распоряжении бизнесменов, немного возросла, и теперь под залог недвижимости, транспорта или оборудования можно получить неплохие займы. В частности, у ведущих банков появились кредиты под залог приобретаемого транспорта, а также «ипотека для предпринимателей», опять же с залогом в виде покупаемой недвижимости, и отчётность говорит о том, что эти продукты стали эффективными и для банков. Банки пользуются привлечёнными средствами — теми, что разместили физические лица в виде вкладов, депозитами и остатками на расчётных счетах предприятий. Естественно, продавая средства (предоставляя кредиты), они не могут опустить их стоимость ниже той, по которой купили. Напомним, что в прошлом году Центробанк пошёл на беспрецедентные меры регулирования ставок по привлечению вкладов. Средняя процентная ставка рассчитывается по показаниям десяти банков с наибольшей долей вкладов населения — она становится ориентиром. К этому показателю банки могут добавить только 1,5%. Выше этого уровня покупать деньги у населения они не имеют права. Соответственно, чем ниже ставка по привлечению, тем ниже она должна быть и по размещению средств в виде кредитов. В Рязанской области в начале весны уходящего года средняя ставка по рублёвым кредитам крупному бизнесу составила 13,6% годовых, тогда как в декабре 2009 года она равнялась 16%. Для малого бизнеса этот показатель составил соответственно 12% и 17,5-18% годовых.

Активизировалась работа небанковских кредитных учреждений, например, центров микрофинансирования. В 2009 году на базе Рязанского областного фонда поддержки малого предпринимательства был создан гарантийный фонд, обслуживающий малые предприятия. Пользоваться его услугами могут компании, которым не хватает залогового обеспечения, — для них фонд готов выступить поручителем и предоставить недостающее обеспечение. К сегодняшнему дню схема предоставления госгарантий доказала свою работоспособность. Рязанский областной фонд поддержки малого предпринимательства сотрудничает со Сбербанком, Уралсибом, Промсвязьбанком, Пробизнесбанком, Россельхозбанком, Меткомбанком и банком «Кредит-Москва».



Матвей Уманский, региональный директор ОАО АКБ «Пробизнесбанк»
— Банки отказались от жёстких программ 2009 года, уходящий год стал годом изменений. Так, увеличился до пяти лет срок кредитования, снизился до шести месяцев минимальный срок ведения бизнеса, достаточный для получения кредита. В нашей практике существуют кредиты для руководителей под залог собственного имущества и поручительство компаньонов или близких родственников. Если сравнивать процентные ставки с докризисными, то они значительно снизились. Однако размер процентных ставок сейчас играет второстепенную роль. Большинство предпринимателей предпочитают заплатить немного больше, но получить кредит быстро и без особых хлопот — ведь эффективность малого и среднего бизнеса напрямую зависит от оперативности принятия финансовых решений. Работая в условиях жёсткой конкуренции, приходится постоянно совершенствовать технологию работы. В прогрессивных банках от потенциального заёмщика не требуется множества справок из всевозможных ведомств. Персональный менеджер отправляется на место и там самостоятельно анализирует управленческую отчётность. Таким образом удаётся, во-первых, минимизировать временные потери со стороны заёмщика, во-вторых, проанализировать и предусмотреть все возможные риски, а в-третьих — оптимизировать процесс.

Роза Кобашова, управляющая Рязанским филиалом ОАО «Промсвязьбанк»
— Рынок кредитования малого и среднего бизнеса постепенно восстанавливается после кризиса. Ставки по кредитам сейчас практически сравнялись с докризисным уровнем или стали даже ниже. По некоторым продуктам падение ставок с начала года достигло 7% годовых. Стоимость заимствований весьма привлекательна. В связи с достаточностью у большинства банков свободных средств растёт конкуренция по их размещению, соответственно, каждый банк с целью привлечения новых и удержания старых клиентов идёт на смягчение условий кредитования. В настоящее время при получении кредита заёмщик может рассчитывать на лояльное отношение со стороны банка и определённые льготы. Условия предоставления займов и требования к заёмщикам стали проще, а сроки кредитования — длиннее (до 7 лет), вслед за спросом появились новые финансовые продукты. Однако не следует полагать, что, несмотря на относительную стабилизацию в экономике, банки полностью изменят сложившийся подход оценки. Такая схема работает только с проверенными клиентами, но не с потенциальными. С каждым годом, месяцем, днём количество предпринимателей растёт. Кредит — это продукт, который наиболее востребован и пользуется повышенной популярностью у клиентов. Частота заявок каждого предпринимателя в отдельности и всех в целом также меняется в сторону роста.