Сколько стоит льготная ипотека?

По утверждению экспертов, именно отсутствие жилья стало основной причиной ухудшения демографической ситуации в стране. Разрабатываемые ипотечные программы призваны повысить доступность покупки нового жилья. Попробуем разобраться, как осуществляются на практике механизмы реализации ипотечных программ в рязанском регионе.

Дорога длиной в 15 лет

В России двухуровневая ипотечная система начала создаваться 15 лет назад в 1997 году, когда Правительство Российской Федерации учредило Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Оно на 100% находится в государственной собственности. В регионах АИЖК действует через своих региональных операторов. Все вместе они составляют единую систему ипотечного кредитования – федеральную ипотеку. Отметим, что рязанский регион вторым в России принял программу ипотечного кредитования. Это событие произошло в октябре 1999 года. С тех пор на ипотечном рынке произошло немало изменений. Надо сказать, пусть медленно, но ипотека становится доступнее для населения России, и в частности рязанского региона. Уже сейчас можно найти ипотечный кредит под 8% годовых. Работают в городе и льготные ипотечные программы, направленные на слабо защищенные категории граждан, молодежь, работников бюджетной сферы. В их числе программа «Долгосрочное ипотечное кредитование строительства и приобретения жилья на 2011-2015 годы», уполномоченным исполнителем которой является Рязанская ипотечная корпорация. Есть и программы субсидирования для молодых семей, чей возраст не превышает 35 лет. Такая семья может рассчитывать на получение субсидии до 200 тысяч рублей в расчете на одного человека.

Можно получить льготный банковский кредит и по действующим в городе жилищным программам «Социальная ипотека на 2011 -2020 годы» и «Муниципальная ипотека на 2011-2020 годы», исполнителем которых выступает некоммерческая организация «Рязанский ипотечный фонд». Учредителем фонда является администрация Рязани и Рязанская городская Дума. В рамках первой программы можно получить средства на улучшение жилищных условий в размере до 400 тысяч рублей под 4% годовых на 30 лет. Сумма сравнительно небольшая, но этих денег вполне достаточно, на переезд, к примеру, из «однушки» в двухкомнатную «хрущевку». По второй программе можно взять уже более серьезный кредит на покупку квартиры, но уже под рыночный банковский процент, и первые пять лет заемщику будут компенсировать 30% затрат на оплату процентов за пользование ипотечным кредитом. Как нам сообщили специалисты ипотечного фонда, все эти программы сейчас финансируются в полном объеме и реализуются, а документы теперь принимаются в течение всего года.

Муниципалитет вам поможет?

По справке, предоставленной редакции рязанским ипотечным фондом, за все время существования социальных программ свои жилищные условия улучшили более четырех с половиной тысяч рязанцев. За период 2011-2012 годы из общего количества обратившихся в ипотечный фонд 58 % составляют бюджетники всех уровней, около 24 % - граждане, зарегистрированные в общежитиях и коммунальных квартирах, около 10% – неполные семьи. На многодетные семьи и граждан, состоящих на учете по улучшению жилищных условий в администрации, приходится по 4%. С конца 2007 года по настоящее время на муниципальную ипотеку выделено около 62 миллионов рублей. На социальную ипотеку за период с 1999 по настоящее время выдано займов на сумму более 196 миллионов рублей. Ежегодно на реализацию целевых программ выделяется более 22 миллионов рублей. Как видим, бюджетные средства, выделенные на реализацию программ, небольшие. Но, как уверили нас специалисты ипотечного фонда, все обращающиеся граждане, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, и соответствующие требованиям заемщиков, получают льготы по ипотеке.

Барьеры и тормоза

Эксперты констатируют: спрос на ипотеку в России растет. С начала года в России было выдано ипотечных кредитов на сумму 347,5 млрд руб., что в полтора раза больше, чем за аналогичный период прошлого года. По данным статистики, сегодня ипотека доступна только 22% россиян. Платежеспособность населения по-прежнему низкая, в тоже время отмечают эксперты. Миллионам бюджетников - учителям, врачам, инженерам, ученым, - для которых жилищный вопрос стоит особенно остро, ипотечные кредиты по-прежнему недоступны. Причина – достаточно большая сумма первоначального взноса и высокие процентные ставки.

Эксперты считают, что ипотека для бюджетников и многодетных семей - инициатива полезная, но одними кредитами проблему решить не удастся. Даже если кредиты будут давать под очень низкую ставку, не многие бюджетники, а уж тем более многодетные семьи, у которых каждая копейка на счету, смогут взять ипотеку. Таких найдется процентов двадцать, подсчитали в правительственной комиссии по развитию жилищного строительства. Есть другой выход - строить больше государственного и муниципального жилья, предоставляя его в социальный найм, возводить доходные дома, развивать институт кооперативов. Еще одно новшество в развитии рынка жилья связано с введением в России практики ссудно-сберегательных касс. В Германии такая действует уже давно, а в России к ней пока только присматриваются. Схема работы кассы проста: в то время как одни вкладчики накапливают деньги, другие эти же средства получают в качестве займа. Погашая его, они возвращают деньги в кассу.

Чтобы купить жилье, каждому члену такого кооператива сначала нужно накопить определенную сумму в кассе. К примеру, половину стоимости квартиры. Интересно, что на деньги, положенные в кассу, вкладчику начисляются небольшие проценты. Когда нужная сумма собрана, человек получает от кооператива заем - недостающую сумму на покупку квартиры. Долг и проценты он может возвращать постепенно или погасить досрочно. Причем проценты, как правило, начисляются не на всю сумму займа, а на оставшийся долг. Получается, что вкладчик с каждым разом платит все меньше. Пока идут дискуты о механизмах улучшения жилищных условий граждан, Минрегион подготовил ответ на поручение президента о создании льготных условий ипотечного кредитования. Специальные условия оформления ипотеки глава государства поручил разработать для отдельных категорий граждан, например, для молодых семей, бюджетников и проч. Документом предусмотрено создание до конца сентября текущего года ипотечно-накопительной системы — формирование на вкладе с небольшой доходностью средств для первоначального взноса на жилье. Для этого поручено преду­смотреть меры господдержки, в том числе за счет средств федерального бюджета.

Минрегион подверг критике ипотечно-накопительную систему, указав на ряд ее недостатков для самих граждан. Например, рост цен на недвижимость в период накопления может оказаться выше доходности по вкладу. Дополнительная поддержка со стороны государства также невозможна из-за отсутствия источников финансирования. Та госпомощь, которая оказывается в настоящее время, осуществляется в пределах средств, предусмотренных в законе о федеральном бюджете. В связи с этим Минрегион настаивает, что для решения проблемы нужно использовать такие механизмы, которые не приведут к непредвиденному росту госрасходов, Ведомством предложено повышать эффективность ФЦП «Жилище». Во-первых, за счет введения для ее участников минимального дохода на семью в размере четыре прожиточных минимума (ПМ). Тем, кто до него не дотягивает, нецелесообразно давать ипотеку даже на льготных условиях — «бремя может оказаться для них непосильным», приводят аргументы в Минрегионе.

Максимальный размер дохода для участников предложено установить в размере 6 ПМ. Прожиточный минимум в целом по стране в 2012 году установлен на уровне 6,3 тыс. рублей. Во-вторых, предложено часть госсубсидии, предоставленной в рамках программы «Жилище», направить на ипотечное страхование. Сегодня за счет всей суммы финансируется первоначальный взнос. Если субсидия составляет 13%, то, например, за счет 3% из них можно оформить страховку. Это позволит получить ипотечный кредит в банке в большем размере, указывают в Минрегионе. В Минфине и Минэкономразвития, в общем, к предложениям Минрегиона замечаний не имеют.

Обратная сторона доступности

Кстати, российское правительство обещает, что в ближайшие годы средневзвешенная ипотечная ставка в стране будет равна 5-6% годовых. Тогда, по мнению экспертов, взять кредит сможет уже каждый второй гражданин страны. Однако у доступности ипотеки существует и обратная сторона. О том, что доступность ипотеки стимулирует рост цен на недвижимость, профессионалы рынка дают утвердительный ответ. Согласны с этим и рязанские эксперты. Как отметил один из представителей банковского сектора, снижение ипотечных ставок безусловно подстегнет, с одной стороны, рост цен на жилье. С другой стороны, это приведет к образованию целого кластера потребителей, которые будут качественно улучшать свои жилищные условия, приобретать новое жилье, то есть тех, кто сегодня не имеют такой возможности. Будет ли готова к этому строительная отрасль, это отдельный вопрос. Как будут развиваться льготные ипотечные программы в регионе? И будет ли это прерогативой государства или эти функции и обязательства со временем возьмут на себя банковские структуры (как это происходит на Западе), покажет время.

Подготовила Светлана Пиманова

НАША СПРАВКА

ДОЛГОСРОЧНАЯ ЦЕЛЕВАЯ ПРОГРАММА «МУНИЦИПАЛЬНАЯ ИПОТЕКА НА 2011-2020 ГОДЫ» Банковский ипотечный кредит и субсидии в размере 30% затрат на оплату процентов за пользование ипотечным банковским кредитом предоставляются гражданам, имеющим регистрацию по месту жительства на территории г.Рязани не менее 1 года и стаж на последнем месте работы в г. Рязани не менее 1 года. Участниками Программы могут быть: неполные семьи (неполная семья — мать (отец) с детьми до 18 лет); многодетные семьи (многодетная семья – имеющая в своем составе трех и более детей в возрасте до 18 лет); граждане, состоящие на учете в качестве нуждающихся в жилых помещениях в администрации города Рязани; граждане, проживающие в общежитиях и коммунальных квартирах не менее 1 года; граждане, работающие на муниципальных предприятиях г. Рязани; граждане, работающие в организациях и учреждениях, финансируемых из бюджетов всех уровней. Претенденты на получение субсидии должны соответствовать следующим критериям: проживать на территории города Рязани не менее одного года на момент подачи документов; не иметь жилья или иметь жилье меньше установленных социальных норм в соответствии с региональным стандартом:18 кв.м общей площади на одного члена семьи, состоящей из трех и более человек; 42 кв.м — на семью из двух человек; 33 кв.м — на одиноко проживающих граждан. Долевая собственность с родителями и иными родственниками не учитывается. Размер кредитной ставки, сумма кредита, условия получения кредита и сроки возврата кредита определяются кредитной организацией. Срок субсидирования части затрат на оплату процентов за пользование ипотечным банковским кредитом - 5 лет с момента заключения кредитного договора.

ДОЛГОСРОЧНАЯ ЦЕЛЕВАЯ ПРОГРАММА «СОЦИАЛЬНАЯ ИПОТЕКА НА 2011-2020 ГОДЫ» Льготный ипотечный кредит предоставляется гражданам РФ, имеющим постоянную регистрацию на территории г. Рязани не менее 1года и стаж работы на последнем месте в г. Рязани не менее 1года. Участниками Программы могут быть: неполные семьи (неполная семья — мать (отец) с детьми до 18 лет); многодетные семьи (многодетная семья – имеющая в своем составе трех и более детей в возрасте до 18 лет); граждане, состоящие на учете в качестве нуждающихся в жилых помещениях в администрации города Рязани; граждане, проживающие в общежитиях и коммунальных квартирах не менее 1 года; граждане, работающие на муниципальных предприятиях г.Рязани; граждане, работающие в организациях и учреждениях, финансируемых из бюджетов всех уровней. Претенденты на получение субсидии должны соответствовать следующим критериям: проживать на территории города Рязани не менее одного года на момент подачи документов; не иметь жилья или иметь жилье меньше установленных социальных норм в соответствии с региональным стандартом:18 кв.м общей площади на одного члена семьи, состоящей из трех и более человек; 42 кв.м — на семью из двух человек; 33 кв.м — на одиноко проживающих граждан. Долевая собственность с родителями и иными родственниками не учитывается. Срок займа – до 30 лет, при условии возврата займа до достижения возраста 60 лет заемщика и его поручителей. Максимальная сумма льготного ипотечного кредита составляет 400 тысяч рублей. Процентная ставка по займу по состоянию на 01.09.2012 года составляет 4% годовых. Заем предоставляется под залог приобретаемого (или строящегося) жилья и под поручительство двух физических лиц.

---

Мнение

Олег СЫЧЁВ, начальник отдела по работе с партнерами рязанского отделения Сбербанка России Федеральные жилищные программы предназначены для конкретных социальных групп, поэтому в принципе не могут быть широко распространены. А вот на местном уровне можно разрабатывать более гибкие программы, стимулирующие в целом рынок и рассчитанные на более широкий спектр потенциальных заемщиков. Большинство федеральных программ направлены на выделение субсидий - первоначального капитала потенциального заемщика, при этом государство должно аккумулировать достаточно большой пул денежных средств для развития данных проектов. Путь реализации «Муниципальной ипотеки» - программы, утвержденной администрацией города, мне представляется более перспективным, так как используется механизм субсидирования части процентной ставки. С одной стороны, это не налагает сверхобязательств на бюджет, поскольку затраты распределены по времени. Во-вторых, это позволяет удовлетворить спрос большего количества заемщиков. Многие жилищные программы строятся по стандартам АИЖК, что ограничивает доступ людей к кредитным ресурсам. «Муниципальная ипотека» доступна для всех банков, что позволяет большему кругу потенциальных заемщиков получить кредит по льготной ставке. Сдерживающим фактором развития этой программы я считаю недостаточность информированности населения. В текущем году Сбербанком было выдано 30 кредитов по программе «Муниципальная ипотека», хотя финансирование позволяет выдавать в несколько раз больше.

Ирина ТАРАСОВА, главный бухгалтер некоммерческой организации «Рязанский ипотечный фонд» Долгосрочные целевые программы - «социальная» и «муниципальная» ипотека, которые реализует Рязанский ипотечный фонд, начиная с 1999 года, предназначены прежде всего для слабо защищенных людей. Имеют право участвовать в программах получения льготных условий ипотеки бюджетники всех уровней, многодетные и неполные семьи, муниципальные служащие. Количество участвующих рязанцев в каждой программе примерно одинаково. Те, кому не хватает маленькой суммы на улучшение жилищных условий, как правило используют социальную ипотеку. Ставка по ней на сегодняшний день вполне благоприятна - 4 % годовых. Те граждане, кому требуются более значительные суммы, а также те, у кого нет средств на первоначальный взнос, обращаются в банки. Надо отметить, что в городе есть банковские структуры, которые дают 100-ную сумму на приобретение жилья. При этом ипотечный фонд выделяет субсидии таким заемщикам, тем самым понижая банковскую процентную ставку. В зависимости от необходимых нужд каждый обращающийся в наш фонд имеет право выбирать программы по своему усмотрению. Так как кредит предоставляется на долгие годы вперед, выплаты по ставкам социальной и муниципальной ипотеки не являются обременительными для людей. Дается рассрочка платежа в том случае, если человек потерял работу или возникли непредвиденные обстоятельства. Телефон Рязанского ипотечного фонда - (4912) 45- 53-68.