Кредит в природе бизнеса

Нет ничего более мотивирующего, чем неизбежность расплаты. Клад, выигрыш в лотерею или наследство — все эти шальные деньги еще никого не заставляли работать. Чтобы действительно заниматься, мы платим за абонемент в фитнес-центре, а чтобы финансовые средства превратились в вашу прибыль, это должен быть кредит.

Я тебе, ты — мне
Законы природы непреклонны, ни один организм не может существовать без взаимосвязи с другими. Вопрос только в том, кто ты в этой системе — звено пищевой цепи или полноправный участник симбиоза. Второе, впрочем, не исключает первого, главное, чтобы продолжалась эволюция, развитие.
— Безусловно, рынок кредитования бизнеса продолжает развиваться, — подтверждает нашу гипотезу начальник управления кредитования Прио-Внешторгбанка (ОАО) Юлия Гусева. — Банкам интересен этот сегмент, потому что он позволяет достигать высокой доходности при приемлемой структуре рисков.

— Развитие рынка кредитования бизнеса идет в ногу со временем, — согласен с ней и управляющий Операционным офисом «Рязань» ОАО Банк «Западный» Руслан Ембулатов. — Банки предлагают различные программы кредитования бизнеса, адаптируя их под текущую экономическую ситуацию. В том числе, развитие происходит за счет государственных программ.

— Развитие рынка кредитования, безусловно, происходило, происходит и будет происходить. Это одно из основных направлений работы любого банка, — констатирует, начальник отдела привлечения департамента малого и среднего бизнеса операционного офиса «Сенной» ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в Рязани Кирилл Платонов. — Появляются новые продукты, старые видоизменяются, исходя из потребностей клиентов.

Банкам, действительно, нравится одалживать деньги бизнесменам. А бизнесменам нравится то, что банков много.
— По моему мнению, предложение явно превышает спрос, как для крупного бизнеса (поскольку количество действительно крупных предприятий в Рязанском регионе невелико), так и для малого и среднего бизнеса, — признает Юлия Гусева. — Здесь нарастает конкуренция — практически все кредитные учреждения имеют в арсенале программы кредитования малого и среднего бизнеса. И если банки с государственным участием готовы предлагать бизнесу дешевые кредиты и льготные программы перекредитования, то коммерческие банки могут предложить сервисную конкуренцию — более лояльное отношение к параметрам финансовой отчетности и залогам, ускоренные процедуры рассмотрения заявок, новые продукты, расширение спектра дополнительных услуг и т.д.

— Конкуренция, конечно же, существует, и это нормально, — позитивен Руслан Ембулатов. — В конечном счете, от конкуренции в выигрыше всегда остается клиент.

Залог здоровья?
Там, где есть «за», всегда найдутся и «против». Причем сильнее всего здесь срабатывает не экономическая теория, а мифы и предубеждения.
— На практике, наиболее частыми причинами, останавливающими предпринимателей в обращении за банковскими кредитами, которые обозначают сами предприниматели, имеющие потребность в заемных средствах, являются сложность и длительность процедуры получения банковского кредита, — поясняет Юлия Гусева.

По мнению Руслана Ембулатова, сдерживает бизнесменов и нежелание гарантировать погашение займа залогом. Банки с пониманием относятся к этому психологическому барьеру, но рисковать, разумеется, не желают.
— На текущий момент на рынке также представлены программы кредитования бизнеса, которые подразумевают отсутствие залога, — поясняет он, — Но, как правило, максимально возможный размер кредита по таким программам ограничена суммой от 500 тысяч до 1 миллиона рублей, при этом процентные ставки соизмеримы с классическими программами беззалогового кредитования. То есть банки закладывают риски в процентные ставки по кредиту. Как следствие, далеко не каждый вид бизнеса может потянуть долговую нагрузку по таким программам.

Юлия Гусева также отмечает высокие процентные ставки и боязнь, что банк «отнимет», предоставленное в залог имущество.
— Чаще так думают те бизнесмены, которые впервые обращаются в банк, слабо подкованы юридически и не имеют возможности вести полноценный бухгалтерский учет, — разъясняет она. — Но банковские сотрудники помогают заполнить требуемые документы, их объем не так велик, обращение взыскания на заложенное имущество производится только в крайнем случае, а плата за кредит по частным займам больше в разы.

Государство — это вам
В той же почве, где выросли мифы о банках, отнимающих последнюю рубашку, укоренилось и ощущение того, что только государство может и должно помочь потенциальному заемщику. К счастью, эта сторона вопроса нашла вполне конструктивное воплощение в реальности.
— На сегодняшний день в условиях развитой рыночной экономики необходимость поддержки государства при формировании рынка банковских услуг очень актуальна, — уверена управляющий рязанским филиалом ОАО «Промсвязьбанк» Роза Кобашова. — Гарантийный фонд Рязанской области предоставляет возможность привлечения банковских кредитов, не полностью обеспеченных имущественным залогом для субъектов малого и среднего предпринимательства. Поддержка со стороны государства — это гарант надежности для банка с одной стороны и уверенная позиция клиента с другой.

Сказать, что государство живыми деньгами помогает банкам кредитовать бизнес, конечно, нельзя. Но опосредованно это содействие ощущается.
— Существуют меры государственной поддержки непосредственно для предприятий и малого бизнеса, например, льготы по уплате налогов на прибыль и на имущество, система гарантийных фондов, выдача грантов, компенсация части процентной ставки, уплачиваемой по банковским кредитам из бюджета для промышленных предприятий и производителей сельскохозяйственной продукции, различные субсидии, — констатирует Юлия Гусева. — К сожалению, не всегда бизнесмены знают и используют эти возможности. Поэтому в своей работе с клиентами специалисты банка стараются предоставить помощь и консультации в решении и этих вопросов.

Здесь мы вновь обратим внимание на сервисную конкуренцию, о которой начальник управления кредитования Прио-Внешторгбанка говорила и ранее. Практика показывает, что не только финансовые, но и широкий спектр консультационных услуг, причем бесплатных, помогает участникам рынка повысить лояльность бизнесменов.

Возрастной ценз
Когда нам становится ясно, кто еще морально не готов обращаться в банк, остается только выяснить, кто это все-таки делает. И какова, кстати, среди них доля новичков?
— Согласно банковской статистике, чаще берут кредиты работающие предприятия, которым требуются деньги для дальнейшего развития. Бизнес не может развиваться только за счет собственных средств, да и использование кредитных ресурсов дает дополнительный экономический эффект, — поясняет Юлия Гусева. — Новички имеют заинтересованность в кредитовании, и банки предлагают кредиты на старт бизнеса, но вероятность получения займа невысока, так как зачастую у начинающих бизнесменов отсутствуют собственные средства для вложения в бизнес, а это необходимое условие для получения такого рода кредитов.

— Чаще за кредитами к нам в банк обращаются предприятия и организации, которые в бизнесе от 1 года и более, то есть это не новички. Когда компания, начав бизнес, в определенный момент понимает, что «дело пошло», бизнес рентабелен и т.д., то приходит желание и потребность в развитии, — рассказывает Руслан Ембулатов. — Но и для компаний, которые на рынке не так давно, банк сможет подобрать оптимальный кредит, если поймет, что есть основания и определенное гарантийное обеспечение.

На друзьях экономят
Конкурируя между собой, банки внимательно следят за ценовой политикой своих соперников.
— Если появляется новый хороший продукт, то за пару недель его легко копируют и распространяют, — отмечает Кирилл Платонов.

Да и бизнесмен нынче пошел опытный — сразу чувствует подвох, если предложение подозрительно выделяется из общих трендов. Поэтому стоимость финансовых услуг в большей степени зависит от самого клиента.
— Плата за кредит будет минимальной при сроке кредитования до года; для предприятия с хорошим финансовым состоянием; если оно ранее пользовалось кредитами в банке и выполняло свои обязательства своевременно; в залог предоставляет, например, недвижимость; а также пользуется различными услугами банка — активно использует в работе расчетный счет, открытый в банке, инкассируется или имеет зарплатный проект, — раскрывает карты Юлия Гусева.

— Все просто: чем меньше банк несет рисков от невозврата кредита, тем меньшую ставку мы можем предложить своему клиенту, — резюмирует Кирилл Платонов.

Расти и дай другим
В общем, кредитование бизнеса, в том числе малого и среднего, как это ни наивно звучит — вещь хорошая. Есть психологический барьер, но он актуален лишь для тех, кто не привык воспринимать деньги как средство производства, такое же, как трактор или бетономешалка.
— Банк помогает своим партнерам не только успешно развиваться, но и расти, добиваясь высоких целей, — уверяет нас Роза Кобашова. — Он развивается вместе со своими партнерами, расширяя возможности для бизнеса и совершенствуя линейку банковских продуктов.

— Рязанский регион очень перспективен с точки зрения инвестирования, и масштабы открытия новых направлений бизнеса не уменьшаются, — добавляет Кирилл Платонов.

Выходит, все-таки симбиоз. Живительные финансовые соки, циркулируя, с одинаковой пользой служат и банкам, и бизнесу.

Мнение эксперта
Руслан Ембулатов, управляющий Операционным офисом «Рязань» ОАО Банк «Западный»:
— Услуга очень востребована, так как одним из ключевых элементов в развитии бизнеса как раз служат кредитные средства. Важно четко понимать задачи, которые в момент развития стоят перед компанией, для того чтобы подобрать оптимальный банковский продукт, который поможет решить эту задачу. Здесь как раз приходят на помощь квалифицированные банковские работники, профессионалы в сфере кредитования с большим практическим опытом.

Роза Кобашова, управляющий Рязанским филиалом ОАО «Промсвязьбанк»:
— Сегодня положительная динамика развития предпринимательства, малого и среднего бизнеса в России создает конкурентный рынок для банковских структур. Услуги кредитования бизнеса в нашем банке востребованы. Зачастую мы приобретаем не просто клиента, а становимся надежными партнерами.

Юлия Гусева, начальник управления кредитования Прио-Внешторгбанка (ОАО):
— Спрос на бизнес-кредиты есть всегда, будь-то кредиты на пополнение оборотных средств или инвестиционные кредиты. Однако темпы роста объемов кредитования банками юридических лиц замедлились, что объясняется общеэкономической ситуацией в стране.

Кирилл Платонов, начальник отдела привлечения департамента малого и среднего бизнеса операционного офиса «Сенной» ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в Рязани:
— Предприниматель знает, что при правильном инвестировании кредитных средств он получит доход гораздо больше, чем заплатит процентов банку. Наша задача — проанализировать наиболее перспективные для клиента направления инвестирования, показать выгоду, которую он получит при кредитовании и, исходя из этого, подбирать продукт.